【房貸審核新門檻】什麼是「收支比200%」？2025銀行核貸關鍵一次看懂！

2025年房貸市場競爭激烈，許多民眾在申辦房貸時常被「收支比200%」這個門檻卡關。所謂的「收支比」是銀行評估借款人還款能力的關鍵指標之一，若收支比未達標，不僅核貸成數會被降，甚至可能無法申貸。本文將帶你完整解析什麼是收支比、房貸收支比怎麼算、台銀收支比最新調整，以及不同條件下如何提升通過率。

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一、什麼是「收支比200%」？

「收支比」指的是月收入與月支出之間的比例，也就是銀行用來評估借款人「財務餘裕」的依據。其基本公式如下：

收支比＝（每月收入 ÷ 每月支出） × 100%

若以房貸審核為例，公式可寫成：

收支比 ＝ 每月收入 ÷（房貸月付金 + 最低生活費 + 信貸/學貸/車貸 + 信用卡分期） × 100%

當收支比達 200% 時，代表借款人的「支出只佔收入的一半」，也就是銀行認為其有足夠的還款能力。若低於200%，銀行會認為負擔偏重，貸款風險提高。

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二、收支比200%怎麼算？實際範例說明

假設小陳夫妻月收入合計 10萬元，想申請房貸每月需還款 3萬元，另外還有信貸 5,000元、信用卡分期 5,000元，而最低生活費依照台北市2025年標準為 22,127元。

套入公式：

收支比 = 100,000 ÷（30,000 + 5,000 + 5,000 + 22,127） = 1.61倍 ≈ 161%

這代表小陳夫妻的收支比僅161%，未達200%標準，若想申貸8成成數，銀行可能會降成數至7成或以下。

若要讓收支比提高至200%，可以：

• 增加共同借款人（如雙薪申貸）
• 償還部分信貸或信用卡分期
• 延長房貸年期以降低月付金

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三、房貸收支比與核貸成數的關係

根據多家銀行的內部規範，收支比會直接影響核貸成數。以下是常見標準範例表：

收支比級距	可核貸成數	銀行風險評估
收支比 ≥ 200%	最高可達8成	財務餘裕足，風險低
180% ≤ 收支比 < 200%	成數減0.5成	還款壓力中等
160% ≤ 收支比 < 180%	成數減1成	收支緊張，需共同保人
140% ≤ 收支比 < 160%	成數減1.5成	需保人或降貸款額
<140%	可能遭拒貸	財務壓力過高

從表格可見，200%是「高成數貸款」的臨界點。若低於此標準，銀行通常會要求減成數或提供保人協助。

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四、收支比扶養與家庭結構的影響

有些人會問：「如果家中有扶養人口，收支比會不會變低？」
答案是：銀行雖不直接列入子女開銷，但會間接考慮生活費及其他支出。

例如台北市2025年最低生活費為 22,127元/人，若家庭成員有3人，最低支出就達6萬多元，自然壓縮了房貸空間。這也是為何**「收支比扶養」**成為許多雙薪家庭的隱性關鍵。

因此，若家庭支出偏高或扶養人口多，建議：

• 增加保人（可合併收入）
• 減少高利貸或信用卡分期
• 或選擇延長房貸年限分攤月付

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五、台銀收支比最新政策：從200%降至180%

台灣銀行在2025年宣布調整房貸審核標準，將自用住宅房貸的收支比門檻從200%降至180%，目的是協助首購族及無自住房的民眾取得較高成數的貸款。

這代表如果你在台銀申請房貸，且屬於「首購」或「無自住房」族群，只要達到180%即可維持8成貸款資格。

不過，其他公股銀行如合庫、土銀仍多維持在200%左右，因此不同銀行政策差異仍需個別比較。

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六、房貸收支比計算機怎麼用？

目前多家銀行與房貸平台提供房貸收支比計算機，可快速輸入月收入、貸款金額、利率與年限後，自動試算是否達200%。

計算步驟如下：

1. 先輸入每月總收入（含獎金、租金等）
2. 填入房貸月付金（依利率與年限自動計算）
3. 加上信貸、信用卡、最低生活費
4. 系統自動顯示收支比倍數

若結果低於200%，代表房貸成數可能受限，需考慮延長期數或補保人。

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七、如何提升房貸收支比？三大實用策略

1. 優先償還高利貸或信用卡分期
   　減少非必要負債，可快速提升收支比。
2. 活用保人制度
   　當收支比未達200%時，共同借款人或保人的收入可納入計算，是首購族的重要助力。
3. 拉長貸款年限、降低月付金
   　若財務壓力暫時偏高，可選擇30或40年期房貸，讓月付金減輕，收支比自然上升。

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八、收支比與年薪的對照關係

許多人會以「年薪」角度估算自己可負擔的房價。若以收支比200%為基準，銀行通常建議：

家庭型態	房貸占年收入比例	建議年薪門檻	可購房價範圍（約估）
單薪族	約36%～40%	年薪100萬以上	約700～800萬
雙薪家庭	約28%～33%	年薪150萬以上	約1,000～1,200萬

這反映了銀行「收支比200%」的核心邏輯：你的支出要能控制在收入的一半以下，房貸才不會成為壓力源。

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💬 常見答客問（FAQ）

Q1：什麼是房貸收支比200%，為什麼銀行那麼重視？
A：收支比是銀行評估你還款能力的重要指標，代表「收入與支出的比例」。
當收支比達200%，表示你的支出只佔收入一半，銀行認為風險低、可貸高成數。若低於200%，成數會被下修，甚至無法核貸。

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Q2：收支比不夠200%，有什麼方法可以補救？
A：你可以採以下三個方式：

1. 增加共同借款人（如配偶、父母），提升總收入。
2. 清償信貸或信用卡分期，減少支出端壓力。
3. 延長房貸年限，讓月付金降低，提升收支比。

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Q3：台銀調整收支比180%後，是不是比較容易核貸？
A：是的，但僅限於「首購」與「無自住房」族群。
台銀在2025年將自用住宅房貸的門檻從200%降至180%，目的是幫助首購族提高核貸成數。不過其他公股行如合庫、土銀仍維持200%，申請時需比較各銀行政策。

結語：達到收支比200%，才有談判空間

房貸收支比不僅是核貸門檻，更代表一個家庭的財務健康程度。
若能讓自己的收支比維持在200%以上，不僅核貸機率大增，還能享有更高成數與較低利率。

反之，若低於180%，即使房價再誘人，也可能被銀行拒於門外。建議購屋前先利用「房貸收支比計算機」試算自身條件，必要時搭配保人、償債或延長年限，以穩健姿態進場，讓購屋不成為財務負擔。