在申請房貸時，很多人只看「利率低」或「成數高」就衝動下訂，但實際上銀行最重視的反而是「還得起」的能力。這裡的關鍵指標之一便是 房貸收支比。簡單說，銀行會評估你的月薪收入與每月房貸＋其他支出比例，也就是「房貸收支比上限」你能負擔到什麼程度。2025年台灣銀行房貸審核中，房貸薪水比例與收支比2025 的要求正逐步提高。本文將教你銀行房貸收支比計算機式的公式、夫妻貸款情況怎麼看（房貸收支比夫妻），還有台灣銀行房貸收支比的最新門檻、貸款成數影響。
1. 什麼是房貸收支比？／收支比計算公式解析
「房貸收支比」通常是指：你每月收入與你每月支出（包括房貸月付金、生活費、信貸、信用卡分期等）之間的比例關係。當中最常見的計算公式為：
收支比 = （月收入 ÷ 月支出） × 100％
或者另一種寫法：房貸收支比 = 每月房貸金額 ÷ 每月總收入 × 100％
例如，如果月薪10萬元，每月房貸5萬元、生活費2萬元，支出合計7萬元，那麼：
- 收支比 = 10萬元 ÷ 7萬元 ×100% ≈ 142%
- 或以房貸佔比算，即 5萬元 ÷ 10萬元 ×100% = 50%。
銀行會根據這樣的比例來判定你是否具備還款能力、是否可以核貸高成數。若收支比過低或房貸支出比例過高，銀行會降低貸款成數或直接拒貸。
2. 為什麼房貸收支比這麼重要？
房貸收支比的重要性在於：
- 它反映你每月能將多少薪水用於房貸＋其他支出後，仍保有多少剩餘空間。
- 銀行審核時，除了看房產價值，還要看你的負債與生活支出結構。當你的房貸佔太大比例時，即使有高薪，也被視為風險較高。
- 在2025年，銀行審核愈來愈嚴格，「房貸薪水比例」與「房貸收支比2025」門檻提高，貸款成數也因而受影響。
簡單而言：收支比越高（表示收入多於支出，財務餘裕大），你越容易取得高成數貸款；反之，若收支比低或房貸支出占比過大，就可能被降成數或延長貸款年限，甚至被拒。
3. 2025年台灣銀行房貸收支比門檻現況
根據2025年多家報導與銀行內部資料顯示：
- 部分銀行內部審核標準要求 收支比至少達 200%（即月收入為支出兩倍以上），才能拿到「最高貸款成數」。
- 舉例：支出5萬元，月收入需10萬元以上，收支比達200%，才有機會拿到8成貸款。若僅達180%，貸款成數可能降0.5成；若160%，降1成。
- 有銀行（如 台灣銀行）已將所得收支比門檻從原先約200%降至180%，代表首購族貸款條件稍有鬆動。
因此，「房貸收支比2025」成為所有想申貸民眾必須面對的現實挑戰。若沒有掌握好自己的收支比，很可能被銀行要求降低貸款成數或找保人。
4. 房貸收支比計算機／試算方式
為了幫助你快速估算自己是否可能符合銀行審核標準，下面提供一套簡易試算公式與情境模擬。
公式簡化版
- 月收入（含獎金平均） → A
- 每月房貸支出（假設貸款金額、利率、年限已知） → B
- 每月其他支出（最低生活費、信用卡分期、車貸、信貸） → C
- 收支比 ≈ A ÷ (B + C) × 100%
情境模擬
假設（夫妻雙薪）月收入合計 12 萬元。若你打算貸款，每月房貸付款約5萬元，其他支出（生活費＋車貸＋信用卡）2.5萬元。
- 則支出總額 = 5 萬 + 2.5 萬 = 7.5 萬
- 收支比 = 12 萬 ÷ 7.5 萬 ×100% ≈ 160%
根據上述門檻，收支比僅160%，可能導致銀行降低貸款成數。若支出更低或者收入更高，才能達200%的標準。
你也可以透過「房貸收支比計算機」功能（許多銀行／房貸平台提供）輸入月收入、房貸月付、其他支出，即可估算是否達標。建議在申貸前先自行試算。
5. 雙薪夫妻情況：房貸收支比夫妻怎麼看？
在夫妻申貸或合貸時，「房貸收支比夫妻」是特別重要的檢視角度。雙薪家庭雖然收入合計較高，但也可能支出較大。以下是要點：
- 月收入合計取兩人月薪（加獎金平均） → 提升 A 值，有利提高收支比。
- 但支出部分（B + C）通常也較高：兩人的生活費、車貸、信用卡等都要加總。
- 若夫妻一方或雙方有其他貸款（例如車貸或信貸），就會大幅降低可貸支出比例，進而影響成數。
- 建議夫妻先整合負債、儘量降低其他月付支出，才能讓「房貸支出 ÷ 月收入」的占比降至銀行許可範圍內。
例如雙薪夫妻月合收入16萬元，若計畫房貸月付約6萬元，其他支出3萬元，支出總額9萬元。收支比 ≈ 16 ÷ 9 ≈ 178%。仍低於200%的理想標準，可能只取得成數7成而非8成。在這情況下，兩人可考慮延長貸款期限或降低貸款額度。
6. 房貸收支比上限到底是多少？銀行如何設定？
銀行設定「房貸收支比上限」並非公開統一標準，各銀行內部會依風險、客戶類型、地區、貸款用途（首購、換屋、投資屋）而異。根據業界公開與傳聞資訊整理如下：
| 類型 | 收支比／條件 | 說明 |
|---|---|---|
| 高成數（如8成）首購 | 收支比 ≥ 200% | 支出只能為收入的一半以下，才能保有足夠餘裕。 |
| 收支比達 180%～199% | 成數可能降0.5成 | 若支出比較高但仍可控。 |
| 收支比 160%～179% | 成數降1成以上 | 銀行風險較高，可能要求保人或自備款提高。 |
| 房貸佔月收入比例（舊制） | 房貸支出 ÷ 月收入 ≤ 30%～35% | 傳統建議房貸月付不要超過月薪三分之一。 |
由此可知，雖然不同銀行條件不同，但 房貸收支比上限可大致視為「月收入要至少為支出（房貸＋生活費＋其他貸款）兩倍」這樣的敘述。
7. 對購屋者的實務建議
為了讓你的房貸申請更順利、拿到較高成數、避免因收支比問題卡關，建議你採取以下操作：
- 優先降低其他負債：如車貸、信用卡分期、信貸。這會直接影響支出 C 項目，提升收支比。
- 提高月收入：如果可能，可加入配偶收入、或以年獎金平均方式提升月收入估算。
- 延長貸款年限／選擇寬限期：將月付金降低，減支出比例。
- 使用房貸收支比計算機／試算工具：提前模擬「如果貸這樣／支出這樣，我的收支比是多少？成數可能是多少？」
- 謹慎評估房屋貸款金額與地點：不要因房價高漲就超出自我可負擔能力。支出過高會讓收支比落在不利區。
- 雙薪夫妻申貸時整合資源：將兩人收入合計，但也別忽略兩人支出加總；建議夫妻先協調負債與開銷，再同時申貸。
8. Q&A：常見疑問解答
Q1：房貸支出佔月收入30%以下，就一定貸得到嗎？
不見得。雖然舊制中房貸月付佔月薪三分之一被視為合理，但現在銀行更多看的是「整體支出（房貸＋生活費＋其他貸款）與收入的比例」，即收支比。高成數貸款常要求收支比達200%以上。
Q2：我月薪8萬，房貸月付4萬，沒有其他貸款，收支比多少才算合格？
按簡單公式：收入8萬 ÷ 支出（房貸4萬 + 其他支出如生活費） 例如生活費2萬，支出6萬 → 收支比 ≈ 133%。這遠低於200%的理想條件，可能貸款成數被降低。因此，你要麼降低房貸金額／延長年限，要麼提高收入，才能提升申貸條件。
Q3：夫妻合貸與單身申貸，在房貸收支比上有差別嗎？
有差別。夫妻合貸可將雙人收入合併，提高月收入基數；但同時支出也可能較高（家庭開銷、子女教育、兩人負債等），支出項目要一併考量。若夫妻雙薪但其中一人已有高負債，仍會拉低收支比。建議夫妻合貸前，先自行計算合併後的收入與支出，再估算收支比。
9. 結語：掌握房貸收支比，安心買房不炸雷
在台灣現今房市中，單純追求「低利率」、「高成數」已不足。真正能提升核貸成功率、取得理想房貸條件的，是你是否能掌握 房貸收支比。2025年銀行審核趨勢顯示：「房貸薪水比例」、「房貸收支比夫妻／個人」皆為關鍵，不符合「收支比200%」門檻者，將被迫降低成數、延後購屋。
建議你在購屋前：
- 使用「房貸收支比計算機」先試算自己情況。
- 若有其他貸款或支出，務必優先處理，再談房貸。
- 雖然房價誘人，但切勿超出自己的收支比負擔範圍。
唯有當你的每月收入與每月支出的比例合理、餘裕足夠，才能真正安心申請房貸、放心買房。掌握「銀行房貸收支比」這條線，就是你財務安全與購屋成功的關鍵。
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